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“漳州汽车抵押贷款公司”的资金来源问题无疑将成下一监管重点。目前银行、消费金融公司、漳州汽车抵押贷款公司以及网贷公司已经形成了相应的资金链条。 错综复杂的漳州汽车抵押贷款风险正被一层层揭开。其中漳州汽车抵押贷款资金来源与助贷模式浮出水面。所谓助贷，是指助贷机构向资金方推荐借款人，并获取相关服务费的业务。一位股份制商业银行互联网金融负责人对第一财经记者表示，目前，银行与网贷平台合作的助贷模式共有三种，一是保证金模式，二是配资模式，三是联合放贷模式。 所谓保证金模式，即由漳州汽车抵押贷款平台进行获客及风控，漳州汽车抵押贷款公司作为资金方与平台约定利率，助贷平台在银行抵押保证金，如出现不良，助贷平台的保证金将被用来兜底。对于银行来说，在这种模式中，银行是资金方，获得固定收益。据了解，国内某知名助贷平台就采用了这种模式。 配资模式也可以理解为联合贷模式，即银行与漳州汽车抵押贷款平台共同出资，由银行提供大头资金，助贷平台提供小额资金，出现风险后双方共同承担。这种模式对于银行来说风险较小，比如在催收上，银行也可以使用自己的催收团队，从而规避暴力催收等政策风险。同时在漳州汽车抵押贷款风控上，又有现金贷平台的风控与银行风控同时对风险进行过滤。 第三种模式为联合放贷模式，即由银行把资金提供给现金贷平台，由平台自行放款，但用哪种科目来走并不固定，例如贷款、资产嵌套等方式都可以。漳州汽车抵押贷款平台只需提供抵押担保物即可，至于资金去向、风控等其他方面银行并不过多干涉。 除了与银行合作，漳州汽车抵押贷款公司与网贷平台的合作也很普遍。据一位漳州汽车抵押贷款公司总经理透露，小贷公司与网贷平台合作的模式为，由网贷平台进行线上获客、数据风控，资金方进行二次风控后，由资金方放款。借款人需签订两份合同。一份是借款人与漳州汽车抵押贷款平台签署的服务协议，网贷平台收取服务费，服务费用根据平台不同而有所差异;一份是借款人与资金方签署的漳州汽车抵押贷款合同，由资金方向借款人收取利息。 |
