漳州按揭车不押车贷款利率畸高

 根据第一财经记者此前测算，在美国上市的中国漳州按揭车不押车贷款企业，其漳州按揭车不押车贷款业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限。北京某款APP现金贷，根据产品介绍，如按照全年360天计算，该款产品的综合年化利率高达257%。

多头借贷、骗贷使得漳州按揭车不押车贷款在资金端也风险频出，第一财经记者了解到，目前漳州按揭车不押车贷款资金端与银行合作的助贷模式，大多采取兜底模式，这意味着，一旦现金贷大规模跑路破产，将掀起更大系统性金融风险。

从当前我国漳州按揭车不押车贷款参与的主体看，大体可以分为持牌系、垂直系、电商系，以及网贷系四类，而持牌系又可以分为银行系和消费金融公司系两种。

根据中国互联网金融安全技术专家委员会的统计口径，国家互联网金融风险分析技术平台将以“信用贷”、“消费贷”等形式，对借款人直接发放现金，放款时间较短，借款期限在半年之内的小额借款平台，视为现金贷。

国家互联网金融安全技术专家委员会《漳州按揭车不押车贷款发展情况报告》显示，截至11月19日，在运营现金贷平台2693家。上述平台利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务，其中通过网站从事现金贷业务的平台1044家，通过微信公众号从事现金贷业务的平台860家，通过移动APP从事现金贷业务的平台429家。

按照地域分布，其中广东、北京、上海三个地区平台数量最多;用户数方面，广东、浙江和江苏的用户最多;同时，对现金贷平台的用户年龄抽样分析显示，20-30岁、30-40岁的用户数量最多，占比分别占用户总数的40.76%和27.71%;男性用户远远多于女性用户，占比分别为66.65%和33.35%

漳州按揭车不押车贷款借款利率偏高、多头借贷、暴力催收等情况是监管落地前，现金贷行业存在的主要问题。根据第一财经记者此前调查，不少现金贷平台的现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限，而如果算上逾期不还款的情况，借款人甚至会面临数倍借款额的还款金额。

以国内某未上市APP漳州按揭车不押车贷款平台为例，漳州按揭车不押车贷款借款500元，借款时长7天，到期应还525元，其中快速信审费18元、利息1元、账户管理费6元;借款1000元、借款时长14天，则到期应还1100元，其中快速信审费72元、账户管理费24元、利息4元。如按照全年360天计算，该款产品的综合年化利率高达257%。

中国互联网金融安全技术专家委员会技术平台监测显示，现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。此外，虽然有部分平台表面利率不高，但通过收取各种费用变相拉高利率，比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。

现金贷平台借款期限较短，漳州按揭车不押车贷款从金额上看利息并不高，且平台往往给出比较小的日化利率，但实际年化利率极高。由于借款门槛较低，借款用户多为次贷人群或低收入者，因此漳州按揭车不押车贷款平台盈利方式通常为“高利率覆盖高坏账”。

12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“漳州按揭车不押车贷款”业务的通知》(下称《通知》)，明确统筹监管。市场期盼已久的现金贷相关整治要求终于靴子落地。首当其冲的是，明确“现金贷”牌照经营、利率不超36%。

《漳州按揭车不押车贷款通知》明确，漳州按揭车不押车贷款机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。